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如何理财

理财基本原则

基本原则之一:收益风险相匹配。俗话说“天上不会掉馅饼”、“没有免费的午餐”。投资和风险都是相匹配的。高收益高风险,低收益低风险,这是投资的“铁则”。如果您听到别人劝您投资某个项目,说这个项目特赚钱,而且绝对没有一点风险,这时候您千万要多个心眼一一天下哪有这等只赚不赔的好事。

不论投资证券、不动产,还是黄金和其他“奇货”,风险和收益都是相匹配的,没有无风险的投资。因此,您一定要牢记这个“铁则”,一方面防止受到利益诱惑而上当受骗,另一方面也要把风险控制在自己可承受的范围,从而设定相应的收益目标。

基本原则之二:量入为出,量力而行。有的人为了住上宽敞的大房子,借了大笔贷款,无奈自己的收入少得可怜,扣除每月还款后所剩无几,每天节衣缩食,被人戏称“房奴”。这样的例子并不少见。“量入为出”是古老的收支法则,您不得不对它“俯首帖耳”。计划家庭收支时一定要综合考虑短期与长远的生活安排,科学安排收支计划。

有的股民为了能在股票市场上大赚一把,把自己攒了一辈子的“养老钱”全部买了股票,结果一朝股市风云变幻,血本无归,连将来的养命钱也没有了。“量力而行”是另一条古老的法则,您必须合理考虑自己家庭的风险承受能力和预期收益目标,不要盲目制定过高的理财规划。

基本原则之三:做足功课,不盲目投资。投资理财中常常碰到各种各样的“热门”:股市上有“热门股”,房市上有“热门房”,收藏市场上有“热门邮票”。实际上,热门并不一定收益高,有时候甚至是陷井,让您一头扎进去跳不出来。当某项投资成为热门的时候,往往是它的价格达到高点的时候,所以盲目追逐热门是很不理性的。

投资理财是非常专业的一门功课,需要花大量时间去学习和研究,您需要理性的、独立的思考,盲目跟风是要吃苦头的。

基本原则之四:控制欲望,不可贪婪。张三买了一只股票,股价涨了,他指望还会继续涨,舍不得卖;有一天跌了,他又舍不得卖,指望着它涨回来,结果股价一跌再跌,直到套牢。这样的例子比比皆是。在任何时候,您一定要让理性战胜欲望,为自己的投资设定盈利目标和止损限额:达到盈利目标了,一定要迅速撤出;出现损失了,一旦损失达到限额,必须果断地“壮士断腕”,防止损失进一步扩大。

理财规划“小定律

进行理财规划,您需要了解几个很有用的“小定律”,这些小定律能够帮您科学设计自己的家庭理财。

“4321定律”。如果您手里有了一些余钱时,您就会想办法投资,以赚取更高的收益。但是当您有比较多的余钱时,您就会为怎么分配投资发愁了:我该买多少股票?该存多少款?该买多少保险?人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规则,也就是所谓的“4321定律”。这个定律是针对收入较高的家庭,这些家庭比较合理的支出比例是:40%用于买房及股票、基金等方面的投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款,以备不时之需;10%用于保险。当然这只是一个一般的小定律,按照这个小定律来安排资产,既可以满足家庭生活的日常需要,又可以通过投资保值增值,还能够为家庭提供基本的保险保障。

“72定律”。这个定律的意思是说,如果您存一笔款,利率是x%(不考虑征收利息税),每年的利息不取出来,利滚利一一也就是复利计算,那么经过“72/x”年后,本金和利息之和就会翻一番。举个例子,如果现在存入银行10万元,利率是每年2%,每年利滚利,36(36=72÷2)年后,银行存款总额会变成20万元。

“80定律”。众所周知,投资股票收益较高,但风险也大。您在不同的年龄段,收入、财富水平不同,风险承受能力和盈利目标也不同,投资股票的比例也不一样。一般而言,随着年龄的增长,进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”讲的就是随着年龄的增长,应该把总资产的多少比例投资于股票。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如,如果您现年30岁,那么您应该把总资产的50% (50%=(80-30)×1%)投资于股票;当您50岁时,这个比例应该是30%。

家庭保险“双十定律”。购买家庭保险是必要的,这可以为您提供基本保障,防止家庭经济因突然事故而遭到重大破坏。但是应该花多少钱买保险,买多少额度的保险比较合适呢?“双十定律”告诉我们,家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍,年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12万元,那么总保险额度应该为120万元,年保费支出应该为12000元。

房贷“三一定律”。现代社会,贷款买房已经成为惯例,即使有钱的人也常会选择贷款买房。那么贷多少款买房比较合适?房贷“三一定律”的回答是,每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜,否则您会觉得手头很紧,一旦碰到意外支出,就会捉襟见肘。

需要说明的是,这些小定律都是生活经验的总结,并非放之四海而皆准的真理,还是要根据您的实际情况灵活运用。

如何制定理财规划

制定理财规划的第一步就是先弄清楚自己的财务状况。首先,您要摸清楚自己有多少家底:我有多少资产?多少负债?一个最简单的办法就是花几分钟编制一个资产负债表,也就是列出自己所有的和自己所欠的。在资产一栏里列清楚自己有哪些流动性资产一一现金、银行存款和短期投资等,有哪些投资性资产一一股票、债券、基金、房产等,有哪些固定资产一一住房、汽车等;在负债一栏里列清楚自己有哪些短期负债一信用卡贷款、亲友借款等,有哪些长期负债一一住房信贷、汽车信贷等。然后您可以用资产减去负债,得出自己的净资产是多少,这就是您的家底。摸清家底还不够,您还要比较准确地估计:我未来会有多少收入?我必须的开销有多少?比如,我现在每年的工资收入有多少,其他收入有多少,以后会有多大变动?我每月必需的生活开支是多少,必需的其他开支有多少?要搞清楚自己的开销,您只要每天花几分钟记录一下开支就可以了。摸清了家底,也了解了自己的收入和支出,您就可以制定自己的理财目标和理财规划了。

制定理财规划,您首先要确立自己的财务目标。如果您没有明确的目标,那么您的计划实施起来就自由散漫,甚至会很快放弃。财务目标可以分为三个阶段目标:短期、中期、长期。短期目标,比如您要买台电视机,要去海南度假,一年内就可以完成;中期目标,比如您要几年内攒足够的钱支付购房首付,要为孩子攒钱支付大学学费,这些目标可能需要2—10年来完成;长期目标,比如您计划退休后过上高品质的舒适生活,这就需要制定一个数十年的理财计划。

所有的目标都需要现在确立,并立刻制定和实施计划才能梦想成真。制定理财规划,您需要权衡收入和消费,明确每年每月从收入中拿出多少来消费、多少来储蓄,还要借助存款储蓄、证券投资、购买保险等手段来积累、增值财富。理财规划在实施的时候必须讲究策略,持之以恒,最后才能积累起足够的财富,实现您当初的梦想。

“强制”自己储蓄

《西京杂记》中记载了一种储蓄用的工具一一扑满:“以土为器,以蓄钱,有入窍而无出窍,满则扑之”。常见的陶瓷储蓄罐,只有进口没有出口,储满了钱就把它打碎,硬币撒满一地。“扑满”用来储蓄,可是为什么只有入口没有出口呢?这其实是一种自我“强制”,防止本来储蓄的钱被随便取走,结果总也攒不起钱来。

中国自古就有储蓄的良好传统,不少人习惯于采用“三分法”,把三分之一的收入储蓄起来。那么到底该储蓄多少、到哪儿储蓄、怎样储蓄呢?

储蓄多少?过度消费是“败家子”,过度储蓄则被讥笑为“葛朗台”,两种行为都是不可取的。确定储蓄额度,一般有两种方法:一是经常性储蓄,二是目标性储蓄。您根据自己的收入,扣除必要支出后拿出一部分储蓄,这是经常性储蓄。如果您计划3年后攒够买房首付款,您就需要计算这3年里您平均每月需要储蓄多少,这就是目标性储蓄。

到哪儿储蓄?储蓄机构很多,您可以根据远近、服务质量、联网程度来确定到哪家银行的哪个网点储蓄。

怎样储蓄?储蓄的种类很多,活期、定期、定活两便、零存整取、整存整取、整存零取等。如果随时要用,可以选择活期;如果想积小钱办大事,就可以选择零存整取;如果要储蓄一笔大额养老款项,可以选择整存整取。另外,储蓄时间越长,利息也越高。因此确定选择何种储蓄和储蓄多久,您需要根据储蓄的用途和收益来考虑,既要满足取用,还要兼顾利息多少。

当前形势怎样进行银行理财?

 当前国内储蓄利率相对较低,物价指数趋于上升,未来一段时间内人民银行加息的可能性很大,在此背景下,有必要调整我们的储蓄策略,正确选择储种,就可以提高我们家庭储蓄存款的实际收益水平。

 1.定期存款应以一年期为主。一年期整存整取具有相对利率高、到期可以连本带息灵活转存的特点,因此在我们存款期间发生银行利率上调,损失也有限。

 2.整存零取可以较好应对利率上调风险。该储蓄各类采用的利率虽然是储户开户日的银行利率,但随着存款本金的逐渐减少,因利率上升造成的利息损失也会越来越少。

 3.家庭日常备用金尽量存放在储蓄卡里。现代家庭的日常开支非常大,大家都习惯使用现金和将现金放在家里,这会不知不觉流失许多利息收入,办一张银行储蓄卡可以避免这种损失。

 4.较大金额的短期存款可以选择通知存款的方式。通知存款的利率水平高于同期的定活两便储蓄,可以获得较多利息,取款手续也很方便,只需按规定天数提前通知银行即可。

 5.短期周转资金闲置,可考虑参加有奖有息的活期储蓄。购买时按连续号码进行,只要资金多,就一定能中奖,资金可能比利息还多。

 6.家庭急用钱,大额定期储蓄可以采用抵押贷款方式盘活,避免不必要的利息损失。

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